Te „firmy” wprowadzają klientów w błąd i namawiają ich do zawierania nieuczciwych umów, w których klienci zobowiązują się do zapłaty astronomicznych odsetek i opłat dodatkowych. Nie jest to zatem żadnym zaskoczeniem, że wielu klientów wpada w błędne koło zadłużenia, gdzie biorą jedną pożyczkę, aby spłacić poprzednią. Jest to prosta droga do zrujnowania budżetu domowego i już setki tysięcy Amerykanów zbankrutowało w ten sposób, a przy okazji straciło zdrowie i musiało zmagać się z poważnymi problemami rodzinnymi.

Wiele już zostało zrobione w sprawie ochrony konsumentów, ale prawodawstwo dotyczące firm pożyczkowych nie jest jednolite. Obostrzenia i zezwolenia nie są identyczne dla wszystkich stanów w USA. Dokonajmy przeglądu działań legislacyjnych w wybranych stanach:

• Delaware: władze stanowe ograniczyły liczbę pożyczek, które osoba może wziąć do pięciu rocznie (rozliczenie według ostatnich 12 miesięcy). Ponadto został podwyższony limit udzielanych pożyczek krótkoterminowych z 500 do 1000 dolarów, co zmniejszyło ich dostępność,
• Illinois: zmieniono prawo pożyczek tak, że pożyczkodawcy nie mający licencji w przypadku podpisania umowy kredytowej mogą nie odzyskać kwoty podstawowej, odsetek, ani opłat dodatkowych, ponieważ umowa łącząca ich z klientem jest zgodnie z prawem nieważna (z powodu braku odpowiedniej licencji),
• Mississippi: tutaj intencją legislatorów jest zakaz przedstawiania ofert dotyczących pożyczek krótkoterminowych udzielanych do dnia wypłaty wynagrodzenia (payday loans oraz cash advances), jak też usług, których promocja opiera się na ukrytej prezentacji, tzn. na takiej konstrukcji oferty, w której prawdziwe wiążące warunki nie są przedstawiane od razu lecz stopniowo,
• Missouri: w tym stanie wprowadzono prawo, które zabrania odnawiania udzielonych pożyczek gotówkowych więcej niż jeden raz, kolejne prawo wymaga od pożyczkodawców prezentacji oferty ze spełnieniem wytycznych odnośnie wielkości czcionki (rozmiar od 10 do 14 punktów i wytłuszczenie druku),
• Wirginia: wprowadzono ograniczenie oprocentowania pożyczki udzielanej pod zastaw pojazdów (samochody, motory, motorowery), zwykłych pożyczek krótkoterminowych, czy odnawialnych planów kredytowych do 36% w skali roku.

Powyższe przykłady to jedynie kilka z licznych działań legislacyjnych, które podjęły prawie wszystkie stany USA w tym roku. Z przeglądu działań prawodawczych wynika, że rynek pożyczek gotówkowych jest obiektem znacznego zainteresowania prawodawców, którzy chcą zabronić udzielania pożyczek w nielegalny lub nieuczciwy sposób. To w końcu doprowadzi do „wyczyszczenia” rynku z ofert „firm-krzaków” i ustabilizuje środowisko branżowe. Ale na chwilę obecną kierunek tych zmian może wywoływać dezorientację. Skomplikowane prawo jest dużym wyzwaniem dla firm opartych na programach partnerskich, które muszą przestrzegać odpowiednich regulacji stanowych. Także programy działające w całym kraju muszą nadążać za dynamicznymi zmianami w obowiązującym prawie.